信用卡利息不設限　安全機制去中心化監管

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米萊（Javier Milei）簽署的總統緊急行政命令（DNU）觸及到許多經濟領域，去中心化的監管以實現自由化的經濟，國家將不再控制私人之間的契約，也不會對此進行懲罰。其中也對信用卡相關法律進行了一系列變革。

信用卡（tarjetas de crédito）的監管一直是中央銀行（BCRA）的業務之一，行政命令（DNU）公佈後，包括發卡的金融機構和銀行都將調整，官方將逐步縮小對信用卡領域的控制。

大致上來說，總統緊急行政命令（DNU）著重在「合約自由」不需要國家的規定監管，只要求信用卡發行方得提供給客戶的一些信息，包括簽訂合同的時候還有支付結算的賬單（resumen），其餘的事情都是雙方「你情我願」，自由協商決定。

有關信用卡的一些主要變更包括：

該緊急法令允許任何公司都能發行信用卡，只要是在公司的經營範圍內，甚至不需要從事金融或商業領域的專門組織。發行的信用卡可以是實體卡或虛擬卡，這是許多銀行和金融科技公司已經提供的服務。

總統令也解除了信用卡的發行方，向商戶收取的佣金限制。即使再小的商戶也不設限制，就連店家接受刷卡付費（銷售）之後，實際收款（進賬）的期限也不再規定。

對於持卡人而言最關心的利息，總統令（DNU）也取消了信用卡發行方可以收取的懲罰性費用（cargos punitorios）的上限；這在此之前是受到約束的，按之前規定是不能超過罰款利息（interés punitorio）所收取利率的 50%。

換句話說，信用卡賬單上的卡債，支付時如果低於「最低還款金額」，其代價將不受任何法定限制；只規定不能將這些罰款利息本金化。我們還不知道的是，銀行對之前還有餘額尚未還完的持卡人們，將如何處置？而且延遲支付還可能會被多收取一筆固定費用。

《信用卡法》的哪些規定被廢除？

總統令（DNU）廢除了《信用卡法》的一系列條款，其中一些最重要的更改如下：

• 第 5 條原規定了信用卡上應有的資料（例如名字、號碼、到期日等），這些將不再是義務。
• 第 7 條原規定了信用卡合同的撰寫樣式，例如之前規定，對於持卡人應負的責任，相關條款應該突顯或特別劃線標示。
• 第 9 條原本說明，以前申請信用卡或附卡，不對申請人產生任何責任。
• 第17條原規定，BCRA 可對未履行告知義務、或未遵照該機構規定的利率收費的機構進行制裁。
• 第32條原規定了信用卡發行方，應明確告知供應商，並且規定在卡片丟失或被盜的情況下應該採取的做法。
• 第53條原禁止信用卡發行方，將有欠債的持卡人資料提供給信評機構（例如Veraz）。
• 第54條原要求信用卡發行機構，每月得向政府的商務秘書處發送一份報告，批淮後進行廣告宣傳。
• 還廢除了第14條的c款，該款原本將強制性最低還款金額的處罰條款視為無效。這意味著銀行可以對此多收一筆固定費。

Intereses sin límites y menos seguridad: los principales cambios a la ley de tarjetas de crédito