信用卡利息不设限　安全机制去中心化监管

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米莱（Javier Milei）签署的总统紧急行政命令（DNU）触及到许多经济领域，去中心化的监管以实现自由化的经济，国家将不再控制私人之间的契约，也不会对此进行惩罚。其中也对信用卡相关法律进行了一系列变革。

信用卡（tarjetas de crédito）的监管一直是中央银行（BCRA）的业务之一，行政命令（DNU）公布后，包括发卡的金融机构和银行都将调整，官方将逐步缩小对信用卡领域的控制。

大致上来说，总统紧急行政命令（DNU）着重在「合约自由」不需要国家的规定监管，只要求信用卡发行方得提供给客户的一些信息，包括签订合同的时候还有支付结算的账单（resumen），其余的事情都是双方「你情我愿」，自由协商决定。

有关信用卡的一些主要变更包括：

该紧急法令允许任何公司都能发行信用卡，只要是在公司的经营范围内，甚至不需要从事金融或商业领域的专门组织。发行的信用卡可以是实体卡或虚拟卡，这是许多银行和金融科技公司已经提供的服务。

总统令也解除了信用卡的发行方，向商户收取的佣金限制。即使再小的商户也不设限制，就连店家接受刷卡付费（销售）之后，实际收款（进账）的期限也不再规定。

对于持卡人而言最关心的利息，总统令（DNU）也取消了信用卡发行方可以收取的惩罚性费用（cargos punitorios）的上限；这在此之前是受到约束的，按之前规定是不能超过罚款利息（interés punitorio）所收取利率的 50%。

换句话说，信用卡账单上的卡债，支付时如果低于「最低还款金额」，其代价将不受任何法定限制；只规定不能将这些罚款利息本金化。我们还不知道的是，银行对之前还有余额尚未还完的持卡人们，将如何处置？而且延迟支付还可能会被多收取一笔固定费用。

《信用卡法》的哪些规定被废除？

总统令（DNU）废除了《信用卡法》的一系列条款，其中一些最重要的更改如下：

• 第 5 条原规定了信用卡上应有的资料（例如名字、号码、到期日等），这些将不再是义务。
• 第 7 条原规定了信用卡合同的撰写样式，例如之前规定，对于持卡人应负的责任，相关条款应该突显或特别划线标示。
• 第 9 条原本说明，以前申请信用卡或附卡，不对申请人产生任何责任。
• 第17条原规定，BCRA 可对未履行告知义务、或未遵照该机构规定的利率收费的机构进行制裁。
• 第32条原规定了信用卡发行方，应明确告知供应商，并且规定在卡片丢失或被盗的情况下应该采取的做法。
• 第53条原禁止信用卡发行方，将有欠债的持卡人资料提供给信评机构（例如Veraz）。
• 第54条原要求信用卡发行机构，每月得向政府的商务秘书处发送一份报告，批淮后进行广告宣传。
• 还废除了第14条的c款，该款原本将强制性最低还款金额的处罚条款视为无效。这意味着银行可以对此多收一笔固定费。

Intereses sin límites y menos seguridad: los principales cambios a la ley de tarjetas de crédito